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SCHUFA Holding AG
aus Wikipedia, der freien
Enzyklopädie
Die SCHUFA Holding AG (früher SCHUFA e. V.) ist eine privatwirtschaftlich organisierte Auskunftei, die von der kreditgebenden Wirtschaft getragen wird. Sitz der SCHUFA Holding AG ist Wiesbaden. Es gibt acht regionale SCHUFA-Gesellschaften. Geschäftzweck der SCHUFA ist es, ihre Vertragspartner vor Kreditausfällen zu schützen; dies trägt zudem zum Schutz der Verbraucher vor Überschuldung bei. Die SCHUFA ist im Besitz von 317 Millionen Einzeldaten von 59 Millionen natürlichen Personen. Es sind 621 Mitarbeiter bei der SCHUFA beschäftigt (Stand: Ende 2002).
Inhaltsverzeichnis
1 Anteilseigner an der SCHUFA Holding AG
2 Beteiligungen der SCHUFA Holding AG
3 Entwicklung der SCHUFA
4 Gespeicherte Daten
5 Geschäftspartner der SCHUFA, Datenweitergabe, Eigenauskunft und Scoring
6 Kritik an der SCHUFA
7
Weblinks
Anteilseigner an der SCHUFA Holding AG
33,7 %
Spezialkreditinstitute
25,1 % Sparkassen
20,0 % Privatbanken
6,5
% Genossenschaftsbanken
14,7 % Handel und Andere
Beteiligungen der SCHUFA Holding AG
Insiders GmbH (Softwarehaus in Mainz) 25,1 %
Bad
Homburger Inkasso GmbH 25,1 %
Invests Solutions GmbH 24,8 %
SCHUFA EXEC
GmbH 50 %
KSV Kreditschutz-Vereinigung (operatives Geschäft zum 31.
Dezember 2002 eingestellt) 90 %
Entwicklung der SCHUFA
Dr. Walter Meyer,
Prokurist beim Stromanbieter BEWAG in Berlin, sein Bruder, der Rechtsanwalt Dr.
Kurt Meyer und Dr. Robert Kauffmann gründen 1927 die "Schutzgemeinschaft
für Absatzfinanzierung und Kreditsicherung" in Berlin. In der Folge
entstehen 13 weitere regionale SCHUFA Gesellschaften in ganz Deutschland. 1952
wird die BUNDES-SCHUFA e.V. von den 13 nach dem 2.Weltkrieg in Westdeutschland
wiedererstandenen Regionalgesellschaften gegründet.
In den 1970ern wird Schufa-Kartei auf EDV umgestellt und fällt unter das 1977 beschlossene Bundesdatenschutzgesetz. Auf Initiative des Berliner Verbraucherschutzvereins erlässt der Bundesgerichtshof 1985 das "SCHUFA-Urteil" wonach sich die Kunden mit der Übermittlung ihrer Daten an die SCHUFA einverstanden erklären müssen (SCHUFA-Klausel).
Im Jahr 2000 wird die Bundes-Schufa e.V. umgewandelt in die SCHUFA-HOLDING AG und 2002 werden die Anteile der acht Regionalgesellschaften auf die SCHUFA HOLDING AG übertragen.
Gespeicherte Daten
Die SCHUFA ermittelt nicht selbst Daten. Vertragpartner der SCHUFA müssen
Daten über ihre Kunden an die Schufa liefern. Teilweise stammen die Daten
auch aus öffentlichen Quellen (Schuldnerverzeichnisse der Amtsgerichte)
Neben Name, Geburtsdatum, gegenwärtige und frühere Anschriften speichert die SCHUFA Positivmerkmale (Daten über Aufnahme und vertragsgemässe Abwicklung von Geschäftsbeziehungen) und Negativmerkmale (Daten über nichtvertragsgemässes Verhalten und gerichtliche Vollstreckungsmasssnahmen). Positivmerkmale dürfen der Schufa nur mit Zustimmung des Kunden übermittelt werden (SCHUFA-Klausel). Negativmerkmale dürfen auch ohne Einwilligung des Verbrauchers übermittelt werden.
Postivmerkmale:
Kontoanträge und Daten über
Girokonten
Ausgegeben Kreditkarten
Kreditanträge und Daten über
Kredite
Leasinggeschäfte
Bürgschaften
Negativmerkmale:
Mahnbescheide
Vollstreckungmaßnahmen
Scheckkartenmißbrauch
Scheckrückgabe mangels Deckung
Kündigung des Girokontos wegen
mißbräuchlicher Nutzung
Kündigung von Konsumentenkrediten
wegen Zahlungverzugs mit mindesten zwei Raten
Die Höhe des Einkommens
wird zwar nicht direkt gespeichert, jedoch wird mit den Kontodaten auch die Höhe
des Überziehungskredits gespeichert welche in der Regel dem dreifachen des
monatlichen Nettoeinkommens entspricht.
Geschäftspartner der
SCHUFA, Datenweitergabe, Eigenauskunft und Scoring
Die Geschäftspartner
der Schufa werden in drei Kategorien unterteilt:
A-Vertragspartner
(Kreditkartenunternehmen, Kreditinstitute und Leasinggesellschaften), erhalten
Positiv- und Negativmerkmale
B-Vertragspartner (Nicht-Banken: Handel, Versandhandel
, Versicherungen, E-Commerce) erhalten Negativmerkmale
C-Vertragspartner
(Inkassounternehmen) erhalten Adressdaten (auch von Verbrauchern die keine SCHUFA-Klausel
unterschrieben haben und von denen keine Negativmerkmale gespeichert sind kann
die SCHUFA oft die Adresse ermitteln, z.B. wenn ein Verbraucher bei einer Bank
ein Sparbuch oder ein Depot besitzt)
Das Internet-Auktionshaus Ebay nutzt
die Schufa-Auskunft seit März 2003 beispielsweise zur Identitätsfeststellung
bei der Neueröffnung von Ebay-Accounts.
Laut Geschäftsbericht (2002) erhalten ca. 2000 Vertragspartner aus dem Bereich Banken A-Daten (Positiv- und Negativmerkmale). Marktabdeckung ist hier nahe 100 % bei Privatbanken und zwischen 85 und 90 % bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Ca. 2500 Vertragspartner aus dem Bereich Nicht-Banken erhalten B-Daten (Negativmerkmale)
Laut Bundesdatenschutzgesetzt hat jede Person das Recht auf eine Auskunft über die bei der SCHUFA über ihn gespeicherten Daten und das Recht fehlerhafte Daten korrigieren zu lassen. Kostenlos erteilen die SCHUFA-Geschäftstellen Auskunft, allerdings nur mündlich. Die schriftliche Eigenauskunft kostet gegenwärtig 7,60 &euro.
Die Schufa bietet Ihren Vertragspartnern auch einen Scoring-Wert an. Das ist ein Wert von 0 bis 1000 der dem jeweiligen Verbraucher zugeordnet wird und gibt die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalles an. Je niedriger der Wert, desto grösser die Ausfallwahrscheinlichkeit. In den Scoring-Wert gehen unter anderem die Anzahl der Wohnungswechsel, Anzahl der Bankkonten, "guter" oder "schlechter" Wohnort ein. Auch öfteres Einholen einer Eigenauskunft bei der SCHUFA hat negativen Einfluss auf den Scoring-Wert (nicht mehr seit 2003). Der Scoring-Wert ist nicht in der Eigenauskunft erhalten, und kann vom Verbraucher deswegen nicht erfahren werden.
Kritik an der SCHUFA
Die SCHUFA nimmt unter den Auskunfteien durch
ihre Beziehung den Banken und zur sonstigen kreditgebenden Wirtschaft und durch
den Umfang ihrer Daten - der letztendlich daher rührt, dass es in Deutschland
nur schwer möglich ein Bankkonto ohne Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel zu
erhalten - eine herausgehobene Stellung ein. Zwar gibt es bei Guthabenkonten kein
Verpflichtung die SCHUFA-Klausel zu unterschreiben, solche Guthabenkonten werden
von den Kreditinstituten für Erwachsene aber meist nicht angeboten. Begründet
wird das "SCHUFA-System" mit Hinweis das es nicht nur der kreditgebenden
Wirtschaft nützt, sondern auch den Verbraucher vor Überschuldung schützt,
was allerdings als Entmündigung des Verbrauchers kritisiert werden muss.
Kritik an der SCHUFA kommt vor allem von Verbraucherschutzverbänden und Datenschützern.
Kritisiert wird:
Unzulässige
Gefälligkeitsabfragen von SCHUFA-Daten z.B durch einen bei einem SCHUFA-Vertragspartner
beschäftigten Bekannten sind nicht zuverlässig zu verhindern. So berichtet
das Unabhängigen Landeszentrum für Datenschutz Schleswig-Holstein in
seinem 24. Tätigkeitsbericht über einen Fall, bei dem ein Geschäftmann
letztendlich über eine Wohnungsverwaltungsgesellschaft, welches Vertragpartner
der SCHUFA ist, unberechtigterweise SCHUFA-Daten erhielt.
Berechnung des Scoring-Wertes ist undurchsichtig und wird von der SCHUFA nicht offengelegt und der Score-Wert ist in der Eigenauskunft nicht enthalten; beispielsweise soll bereits das alleinige Einholen einer Eigenauskunft bereits als negatives Merkmal in das Scoring einfliessen. Nach Meinung des des Unabhängigen Landeszentrum für Datenschutz Schleswig-Holstein (ULD) ist das Scoring-Verfahren rechtswidrig solange der Betroffene nicht vorher eingewilligt hat was nach Meinung des ULD mit der Einwilligung in die SCHUFA-Klausel nicht gegeben ist. Ein Urteil vom 27. Juni 2001, welches ein Kaufmann beim Amtsgericht Hamburg gegen die SCHUFA erwirkte (Az. 9 C 168/01) verbietet dieser den Scoring-Wert des Klägers weiterhin an die SCHUFA-Vertragspartner zu übermitteln.
Die Rechtmässigkeit des Entgelts der schriftliche Eigenauskunft in Höhe von 7,60 € wird von manchen Verbraucherschützern angezweifelt. Tatsächlich verurteilte das Landgericht Berlin die SCHUFA (Az.: 14 O 417/97; Urteil v. 14. Januar 1999) an einen Kläger 6 € zurückzuzahlen, da das Entgelt für die Eigenauskunft laut § 34 Abs. 5 BDSG nur die tatsächlich anfallenden Kosten abdecken darf. Die mündlich Eigenauskunft ist zwar kostenlos, aber nur an den in wenigen grösseren Städten vorhandenen SCHUFA-Geschäftsstellen erhältlich.
Angesichts der Bestrebungen der SCHUFA sich neue Geschäftsfelder
im Bereich Wohnungswirtschaft, Versicherungswirtschaft und Inkassounternehmen
zu erschliessen warnten der Bundesdatenschutzbeautragte und einige Landesdatenschutzbeauftragte
in einer gemeinsamen Presseerklärung (15. Mai 2003) vor einer Entwicklung
der SCHUFA zu einer privatwirtschaftlich organisierten Zentraldatei. Laut Presseerklärung
führt jede weitere Datenquelle "zu einem detaillierteren Persönlichkeitsprofil
des betroffenen Menschen. Die gläserne Bürgerin und der gläserne
Bürger würden damit Realität"
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Was ist ein schufafreier Auslandskredit?
1. ausgezahlt durch eine Schweizer Bank
2. bestehende Kredite kein Problem(Zusatzkredit)
3. bankübliche Zinsen und bequeme Raten
4. keine Hausbesuche
5. diskret per Post
6. keine Schufaauskunft
7. kein Schufaeintrag
Ein Kredit über eine festgelegte Summe, zur Zeit 3.500,00 € mit gleichbleibender Ratenhöhe über eine Laufzeit von 40 Monaten mit unverändertem Zinssatz für die gesamte Laufzeit. Für diesen Kredit wird keine Schufa-Auskunft eingeholt und der Kredit wird auch ohne Schufaeintrag ausgezahlt.
Kredite ohne Schufa-Auskunft kommen aus der Schweiz, daher kommt der Begriff Schweizer Kredit. Bei dieser Kreditvariante wird zur Prüfung der Bonität des Antragstellers keine Schufa-Auskunft eingeholt und nach Auszahlung erfolgt auch kein Schufa-Eintrag. Daher keine Auswirkung auf evtl. bestehende Kredite / Kreditlinie
Hier Kredit aus der Schweiz online beantragen
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Kleinkredit
Kredit zu Konsumzwecken, Dispoausgleich
oder Anschaffungen im Normalfall an volljährige Personen. Die meisten Kreditinstitute
verlangen von ihren Kreditnehmern einen Einkommensnachweis und erkundigen sich
bei der Schufa über bereits bestehende Kleinkredite bei anderen Banken. Wegen
des hohen relativ hohen Verlustrisikos und der aufwendigen Prüfung der eingereichten
Unterlagen sind die Zinsen bei Kleinkrediten höher als bei anderen Finanzierungen.
Kleinkredite werden oft von spezialisierten Kleinkreditinstituten gewährt oder
über Makler und Kreditvermittler bezogen.
Hier Kredit aus der Schweiz online beantragen
Eine Eigenauskunft können Sie auf den Seiten der Schufa
beantragen.